Мошенничество. Жертвами обмана в сфере страхования становятся как граждане, так и сами страховщики. Нынешнее российское законодательство пока не в состоянии эффективно защитить ни тех, ни других.

Страховое мошенничество поражает многообразием форм: от тривиальных «автоподстав» и умышленных поджогов до курьезного членовредительства. В массе своей эпизоды страхового мошенничества малопригодны в качестве сюжетов для детективов, зато доставляют страшную головную боль страховщикам. Их убытки внушительны: по разным оценкам, мошенникам достается 10-15% общей суммы страховых выплат. При этом «кругозор» российских злоумышленников широк. По словам директора правового департамента РОСНО Владимира Тюрина, если на Западе мошенничества связаны в основном со страхованием профессиональной ответственности и имущества, то в России они инициируются по подавляющему большинству видов страхования.

Особый размах мошенничество приобрело в автостраховании. Объясняется это, с одной стороны, его массовостью, с другой — простой «организацией» страхового случая. И если не так давно страхование автомобилей было одной из самых популярных страховых услуг, то теперь полис ОСАГО имеет фактически каждый российский водитель. Чтобы удовлетворить колоссальный спрос на свои услуги, страховые компании вынуждены изрядно увеличивать штат, прежде всего за счет страховых агентов. Здесь-то и заводятся «паршивые овцы». Обычно их криминальная фантазия не заходит дальше сокрытия страховых премий от компаний и продажи фальшивых полисов. Впрочем, нечистые на руку страховые агенты готовы не только обманывать автовладельца, но и пойти ему навстречу. Например, если машина попала в ДТП вчера, то застраховать как саму машину, так и гражданскую ответственность можно сегодня. Правда, стоить полис будет дороже: мошенник-агент должен получить за это отдельное вознаграждение от мошенника-страхователя.

Людей с преступными наклонностями подкупает в автостраховании простота и сравнительная «честность» отъема денег у страховых компаний. Действительно, поджог застрахованного имущества или же убийство с целью получения страховки вызывают куда более пристальный интерес со стороны правоохранительных органов, нежели мелкое ДТП, до которого есть дело только у страховой компании и инспектора ГИБДД. Самый банальный пример, с которым доводилось сталкиваться едва ли не каждому страховщику, — «дружественная» авария, когда знакомые между собой водители инсценируют ее, с тем чтобы один из них получил деньги на замену давным-давно помятого крыла. Широко распространено и «страхование под угон», когда владелец машины страхует ее перед заранее запланированным угоном. Выявить такое мошенничество не так уж сложно. Как правило, машина «угоняется» вместе со всеми документами на нее, а заодно и ключами.

Тем временем схемы страховых мошенничеств на дорогах совершенствуются. По словам директора агентства автострахования СК «МАКС» Сергея Федотова, набирает популярность схема с приобретением автомобиля в кредит. Человек вносит 10-30% стоимости дорогого импортного автомобиля, страхует его по полной программе, а спустя некоторое время идет на отчаянный таран с деревом, уповая на подушку безопасности. Машина признается не подлежащей восстановлению. Страховая компания расплачивается с банком, банк возвращает покупателю первоначальный взнос. Кроме того, мошеннику остается груда довольно ценного металлолома, распродающегося впоследствии на запчасти. Теоретически страховщик может отсудить этот металлолом, но что он будет с ним делать?!

Имущественное страхование за исключением его «автомобильных» вариантов занимает вторую строчку в рейтинге популярности у мошенников. Чаще всего граждане, а бывает и компании, пытаются заключить со страховщиком договор уже после того, как наступил страховой случай, например пожар, затопление или кража. Залогом «успеха» здесь является помощь со стороны сотрудника страховщика. Последний, кстати, рискует меньше, чем может показаться. «Стандартное» оправдание для него в таких случаях сводится к формуле: мол, побывал у клиента накануне заключения договора, имущество было в целости и сохранности. Именно поэтому у специалистов службы безопасности страховой компании большое подозрение вызывает нетерпеливость клиента, желающего как можно быстрее выплатить страховую премию.

Настоящий детективный талант требуется при расследовании фактов инсценировки страховых случаев, как правило краж. Собственные квартиры, офисы и склады злоумышленники иногда переворачивают вверх дном со знанием дела, вплоть до связывания сотрудников охраны. Тогда специалисты страховщика проводят фактически те же следственные мероприятия, что и милиция: осмотр места происшествия, опрос потерпевших, поиск возможных очевидцев, исследуют документы. Сопоставление полученных таким образом данных плюс информация от коллег в погонах и позволяют квалифицировать конкретный эпизод как страховое мошенничество. Бывают случаи курьезные. Так, одна дама хотела получить страховку за якобы украденные драгоценности, которые при этом на ней же и красовались.

Поджоги собственных дач и офисов или утопления яхт хотя и яркий, но все-таки незначительный штрих в общей картине страхового мошенничества. Избрав такой способ обмана, нечестный страхователь заключает, как правило, несколько договоров с разными компаниями и завышает страховую стоимость имущества. Это делают по-разному, например фальсифицируют финансовые документы или предъявляют страховщику при заключении договора иное, более ценное имущество.

Инцидентов, когда ради страховки убивали бы людей, ни один из опрошенных страховщиков не припомнит (или не желает вспоминать). И тем не менее сфера личного страхования от мошенничества не застрахована. Классическая схема обмана — предоставление фальшивых справок из медучреждений для получения выплат при несчастном случае. Совсем свежий пример привели в «Ренессанс-страховании». Клиент принес справку о том, что после несчастного случая пребывал на излечении в стационаре. Документ без очевидных признаков подделки все же насторожил службу безопасности. Дошло до того, что ее специалисты разыскали и опросили людей, которые якобы лежали в палате со страхователем. Подозрения оправдались — выяснилось, что клиент никогда не лежал в больнице, указанной в справке.

С появлением новых страховых продуктов расширяется и сфера деятельности жуликов. Так, некоторые туристические компании практикуют фиктивную продажу страховки от невыезда. В присутствии клиента они заполняют на сайте страховщика форму полиса, распечатывают ее, визируют, однако саму форму и соответственно деньги в страховую компанию отправлять «забывают».

Борьба со страховым мошенничеством в России пока не отличается высокой эффективностью. Страховщики нанимают профессионалов в службы безопасности, создают «черные» списки страхователей, отслеживают слишком часто попадающие в аварии машины. Однако все это полумеры, направленные лишь на минимизацию убытков. Радикальное же средство борьбы с мошенниками — уголовное преследование — далеко не всегда применимо. Как правило, страховщики обращаются в правоохранительные органы лишь тогда, когда страховое мошенничество сопряжено с другими преступлениями (подделкой документов, служебным подлогом). «Чистое» же мошенничество, обнаруженное специалистами страховой компании на стадии совершения, практически не имеет судебных перспектив. Чтобы осудить человека по статье 159 УК РФ («Мошенничество»), по словам начальника службы безопасности СК «Ренессанс-страхование» Владимира Душина, необходимо доказать сам факт получения им страхового покрытия или возмещения. Разумеется, ни одна компания не пойдет на выплаты жулику только ради его заключения под стражу, поскольку деньги в этом случае если и вернутся, то очень нескоро. Значительно проще «посадить» мошенника, если он попался на «автогражданке», так как по закону об ОСАГО выплаты осуществляются немедленно.

Российский уголовный кодекс далеко не всегда рассматривает страховое мошенничество как мошенничество в юридическом смысле этого слова. Например, руководитель предприятия, инсценировавший страховой случай в интересах фирмы, вероятнее всего, будет обвинен не в мошенничестве, а по другой статье УК — «Злоупотребление полномочиями», наказание по которой мягче.

Между тем в законодательстве целого ряда стран страховое мошенничество рассматривается как самостоятельное преступление. Так, Уголовный кодекс Австрии предусматривает наказание (до шести месяцев лишения свободы) за умышленное уничтожение, повреждение или сокрытие застрахованного имущества, а также за причинение себе или другому лицу вреда здоровью с целью получения страховки. Причем из конкретных обстоятельств может вытекать квалификация по статье, предусматривающей более суровое наказание за собственно мошенничество. В уголовном законе Китая содержится статья, которая наказывает как за фальсификацию страхового случая и завышение материального ущерба, так и за его умышленное причинение. В Китае страховое мошенничество, совершенное в особо крупных размерах, «тянет» на десять и более лет тюрьмы. Очевидно, в России страховые мошенники чувствуют себя более комфортно.