К счастью, рынок страхования успешно развивается, и для отдельных категорий рисков уже не стоит вопрос, нужно страховаться или нет, а актуально качество услуг и безопасность. Страхование было и будет «бизнесом на доверии» и «бизнесом по рекомендации», т.е. должно основываться на обоюдовыгодных долговременных ориентирах, профессионализме представителя страховщика и ответственности страхователя. Ввиду несоответствия этих принципов у страхователя и страховщика, возможны самые разнообразные проблемы, причем как у самого страхователя, так и у страховой компании.

Мошенничество — уголовное преступление, ст. 159 УК РФ. При этом в российском законодательстве термина «страховое мошенничество» не существует. С юридической точки зрения правильно говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом, именно поэтому мы оставляем это словосочетание в кавычках. То есть пока понятие «страховое мошенничество» является заимствованием из западной финансовой и правовой практики. Согласно УК мошенничество — это «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием». А под «страховым мошенничеством» условно понимается ситуация, когда лицо или организация целенаправленно предоставляют или подталкивают третье лицо предоставить ложную или вводящую в заблуждение информацию для получения страхового возмещения.

Так, «страховое мошенничество» может совершаться как со стороны страховщика, так и экспертных организаций, представителей исполнительной власти, а также частных лиц и организаций (потребителей страховых услуг). При этом, если к ответственности привлекается юридическое лицо, следует знать, что тогда уголовная ответственность носит личный характер, т.е. виновные лица выполняющие должностные или управленческие функции, могут быть привлечены к ответственности за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК) или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК), а также за служебный подлог (ст. 292 УК) или подделку официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, или использование подложного документа (ст. 327 УК).

Конечно, большинство специалистов страхового дела, страхователей и незастрахованных участников страховых событий, честны и добропорядочны. Лишь незначительная доля сознательно совершает обман. Казалось бы, если вы все делаете законно, почему следует об этом беспокоиться? Дело в том, что:

• При соответствующей практике неосведомленного страхователя или участника страхового события нетрудно ввести в заблуждение и подтолкнуть к мошенничеству;
• Страхователь может оказаться вынужден стать мошенником, ввиду того что изначально был недостаточно информирован о своих обязанностях или введен в заблуждение представителем страховщика;
• Активность мошенников приводит к росту страховых тарифов, включая Ваш.

Не стоит думать, что «страховое мошенничество» — проблема российская: ведь пока даже соответствующего термина нет. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на т.н. «автомобильные подставы», приходится до 10% всех платежей! Вообще, под категорию мошенничества 20-30% выплат по ущербу при страховании частных лиц. Так происходит потому, что для массовых видов страхования, стоимость прямого контроля за мошенниками еще выше, чем, собственно, ими наносимый ущерб. Наиболее перспективный способ справиться с проблемой — это создание гибкой системы коэффициентов, основанной на всероссийской базе данных и оперативном обмене данными между страховыми компаниями, органами внутренних дел и другими заинтересованными организациями. Такая работа уже ведется в автостраховании. Нередко даже юридические лица вовлекаются в мошеннический криминал. Уже сейчас подобные «фокусы» могут привести к тому, что ни одна достойная страховая компания, ни один брокер, не будут работать с такими организациями, т.е. путь к страховым бизнес-решениям будет закрыт. РискЛайн тесно работает с органами исполнительной власти, ассоциациями страховщиков и для отдельных случаев предлагает свои методы борьбы, в частности, риск менеджмент с определением долгосрочных целей и формализацией процедур по уменьшению убытков, а также оперативное страховое сопровождение.

К сожалению, любой список был бы неполон, ведь методы мошенников становятся все изощреннее. Примеры циничного обмана сейчас широко обсуждаются в прессе, о них знают, с ними борются, их опасаются. Однако ниже мы приведем реальные примеры из практики РискЛайн, так сказать, горе-мошенников, «мошенников по неволе», «мошенников по неумению», чья причастность к этому племени как бы условна и вызвана отсутствием своевременной компетентной консультантации или просто отсутствием соответствующей подготовки.
Т.е. это примеры мошенников или потенциальных мошенников в терминах образцов западной юриспруденции.

• На месте ДТП инспектор (таких мало, но это все же встречаются) «по-свойски» «советует» неопытному автовладельцу, задевшему клумбу, оформить происшествие не как «наезд на препятствие», а как «наезд на стоящее транспортное средство», т.е. «вышел, смотрю — вмятина».

Но сотрудник страховой компании совершенно случайно (!) оказался свидетелем подлинных обстоятельств ДТП. Страховая компания не альтруист, даже если в данном случае такое объяснение не освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, как на Ваш взгляд, разве обман со стороны страхователя не очевиден?

• При заключении договора страхования грузоперевозок агент «советует» потенциальному клиенту не указывать в Заявлении на страхование тот факт, что грузы огнеопасны. Происходит страховой случай, в выплате отказано на основании Статьи 944 ГК «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования». Несчастный страхователь правдами и неправдами собирает целый портфель документов, угрожает судом, где не выдерживает обвинений в подлоге.

Агент заинтересован в получении комиссии, а клиент — а приори — в минимальном тарифе. При этом забывается, что страхование — это деловое решение. Т.е. оно должно быть выгодно обеим сторонам, и правильно договориться вовсе не значит договориться о цене, но об условиях. Ведь Ваш бизнес будет существовать не один год, почему же партнера надо выбирать на раз?

А бывают примеры мошенничества со стороны страховых компаний? Конечно. С грубыми нарушениями гражданских прав борется Страхнадзор, Минфин и прочие государственные структуры. Страхователю же следует более опасаться не «страхового мошенничества», а, собственно, неуместного или неоперативного поведения отдельных представителей страховщика, сотрудников страховых компаний, когда в силу недостатка личного профессионализма или слабости менеджмента самой компании Ваши ожидания от договора страхования не совпали с их реальным содержанием. Причем, что наиболее забавно, такие ловушки для страхователей нередко проставляются не вреда ради, но пользы для:

• Договор добровольного страхования автогражданской ответственности был заключен только на условиях «ущерба имуществу третьих лиц», поскольку страхователь был убежден в том, что ничего иного не произойдет, а путем сужения страхового покрытия на событие «ущерб жизни и здоровью третьих лиц» можно получить более низкий тариф. При наступлении страхового события, где пострадал пешеход, страхователь (таков уж русский характер!) самозабвенно упирает на то, что «он не знал» … и проч.

Вы подписываете договор страхования, где указано «с правилами страхования ознакомлен». Конечно, даже опытному юристу требуется не один день, чтобы полноценно изучить правила страхования, полис и заявление. А именно эти три документа вместе, как правило, и составляют договор страхования. Поэтому очень важно, чтобы, заключая договор, Вы смогли проконсультироваться с теми, кто хорошо разбирается в процедурах страхового возмещения, особенностях самого объекта (субъекта) страхования. РискЛайн, страховой консультант, работает в интересах страхователя, и успешно выполняет обязанности представителя страховой компании перед страхователем.

• Договор страхования был заключен с применением т.н. «франшизы» («невозмещаемой части убытка»). В момент заключения договора страхования страхователь не придал значения ни сумме франшизы, ни смыслу, не разделяя «безусловную франшизу» (когда установленная франшизой сумма не выплачивается в любом случае) и «условную франшизу» (когда установленная франшизой сумма выплачивается, если общий ущерб превышает эту сумму). Когда произошел страховой случай, страхователь не получил всей суммы ущерба, хотя она не превышала лимита ответственности страховщика.

Само по себе применение франшизы нередко очень удобное и полезное условие договора страхования как для страхователя, так и для страховщика: Вы не тратите свое время, усилия, а также не портите статистику по ущербам, которые для Вас незначительны (меньше франшизы), а страховщик, в свою очередь, не расходует ресурсы на урегулирование убытков. Однако зачастую тариф с франшизой или прочими условиями, вроде дополнительной возможности включить риск «пожар» — само по себе идея отличная — для потребителя услуги, страхователя, оказывается чем-то вроде «цены без НДС», привлекающей посетителей магазинов.

• В последний момент в составе группы туристов произошло изменение, вместо одного человека полетел другой, но, благодаря оперативности и связям регистраторов, всем удалось получить визы. Однако в ходе поездки произошло несчастье, пострадал в том числе турист, который был включен в последний момент. Однако с выплатой произошел конфуз: в полис выезжающих за рубеж этот новый участник группы вписан не был, а страховая компания не была проинформирована об изменении в составе группы.

Здесь причина в нерасторопности тех, кто заключал договор. Человек был уже рад тому, что удалось поехать и думал о визе, а не о страховании, а любой риск на то и риск, что редко происходит, но происходит. И вот тут выяснилось, что об этом никто не подумал...

Как избежать «уловки», как предотвратить «страховое мошенничество»:

• Не стесняйтесь задавать много вопросов об услугах страхования, которые Вам предлагают. Ориентируясь на то, как Вам отвечают, насколько компетентно и вежливо, Вы также получите представление об уровне профессионализма представителей страховщика.
• Своевременно оповещайте страховщика о страховых событиях, подписывайте, заполняйте требования, соблюдая правила страхования.
• Не торопитесь получить полис «по сниженным ценам», страхование — финансовая услуга, в договоре распродаж не бывает.
• Вообще говоря, не спешите раскрывать информацию о страховании, она нередко дает указание на Ваши доходы.
• Мировая практика доказывает, что удобнее и безопаснее заключать договор с профессиональными страховыми брокерами: тогда в любой момент Вы всегда имеете возможность получить профессиональную консультацию, и что бы Вам ни говорили, не оказаться жертвой или орудием мошенников.
• Нельзя относиться к страхованию как к покупке вещи, пусть даже дорогой, страхование — это прежде всего договор, т.е. соглашение с обязанностями и ответственностью, подлинная цена которых не в размере премии (то, что Вы платите), а в размере страховой суммы (то, за что отвечает страховщик).

Поскольку страхование — это финансовая услуга, то в страховой сфере иногда происходят мошеннические действия, непосредственно не связанные со страхованием. Скажем, представители страховщика, служащие страхователя, путем обмана или злоупотребляя доверием, могут завладевать имуществом страхователя как юрлица. Т.е. налицо внутрифирменное мошенничество, как в банковской или предпринимательской сфере. Именно поэтому многие фирмы предпочитают работать с постоянным страховым брокером, оказывающим широкий спектр финансовых и правовых услуг, выполняющим часть функций аудитора и юридического бюро.